【青春在路上】以金融科技视角 看改革开放巨变

时间:2019-08-11 08:00:01 来源:牡丹江汽车网 当前位置:阿琳谈娱乐 > PPT > 手机阅读




以金融科技视角  看改革开放巨变


 本文荣获衡水市金融团工委“庆祝改革开放四十年,展现金融发展新成就”征文活动二等奖


国金融业在改革开放四十年来取得了非凡成就,如今党的十九大胜利召开,金融重要领域和关键环节的改革均取得重大进展:宏观调控政策框架日趋完备,金融机构百花齐放、长足发展,金融双向开放的深度广度空前扩大,为实体经济稳健有序发展提供了强力支撑。就金融改革而言,本世纪以前尤其是上世纪九十年代主要是有能力有魄力的群体及个人引领推动的改革;本世纪以后随着中国开放型经济的形成,对外开放推动了金融改革;2008年至今,互联网金融崭露头角,以及近年来科技金融的飞跃式发展,技术创新已经逐步为金融改革带来质变。



金融科技的大时代,中国银行业在时代发展的浪潮里积极探索新方向、新定位、新途径,业务结构、发展模式不断转型升级。银行业作为特殊的高风险行业,考虑到监管严格性,更加关注风险管控、反欺诈、防违约等领域,改革开放后的金融科技应用成果正对银行业的发展进程产生深远影响,促使银行业进入科技融合的新纪元。



是支付效率的极大提升。根据人民银行于今年3月5日发布的《2017年支付体系运行总体情况》,互联网与移动支付已连续多年保持高幅快速增势。《情况》显示,2017年银行业金融机构共处理电子支付业务1525.80亿笔,金额达2419.20万亿元。其中,网上支付业务485.78亿笔,金额2075.09万亿元,支付笔数与去年同比增长5.20%,金额同比下降0.47%;移动支付业务375.52亿笔,金额202.93万亿元,同比分别增长46.06%和28.80%;电话支付业务1.60亿笔,金额8.78万亿元,同比分别下降42.58%和48.56%。非银行支付机构发生网络支付业务2867.47亿笔,金额143.26万亿元,同比分别增长74.95%和44.32%。支付方式正日趋明显地经历着从“现金”到“非现金”、从“线下”到“线上”、从“线上”到“移动”、从银行向“第三方支付”平台的跨越转移。当前,我国以现金交易完成的零售消费比例在近十年间已从61%降至40%以下。科技发展极大突出了零售支付系统的便利、高效和低耗,支付方式日趋多样化,远程移动支付和扫描二维码现场支付成为当前我国消费者交易支付的重要方式。以工商银行为例,2016年,工行紧跟形势率先推出二维码支付业务,便捷快速的支付方式大大提高了支付效率,而工银二维码支付也成为了该行进军移动互联网支付领域、开拓市场追求领先优势的明星产品。



是智能服务的高速拓展。世界主要经济体广泛认识并认同人工智能技术将是下一个时代的科技制高点,成为改变生活改变世界的推手,银行历来传统的零售与投资、财富管理模式受到了金融科技的冲击,商业银行被科技倒逼的同时也正在寻求向智慧型变迁。一方面,电子交易平台、营销及信用评分系统等金融基础设施日益正规、全面,结构化、高质量的大数据汇总,使人工智能算法与金融市场实现了更深刻的对接。另一方面,网络搜索偏好的收集、搜索趋势的预判、各式各样的社交媒体数据集,以及金融市场数据日益丰富,促使相关领域可供挖掘研究的数据来源极大扩充,市场与交易的必要信息能被更便捷、更高效、更准确地获取与把握,以便商业银行从投资理财、客户需求、应用体验等层面深入优化服务模式,提高服务水平。在此之前,由于历史数据欠缺,往往难以进行合理建模,随着科技发展、大数据的应用,通过对原有模型进行修缮升级或引入智能机器学习算法,建立模型可获取大量有效信息,通过人工智能的自我学习使金融产品及服务在各个场景的适配度得到提升,为投资者提供精细、精准的智能化投资决策,推动银行日常业务运营和理财领域的智慧化进程。



2018年3月,中国银行业协会正式发布的《2017年中国银行业服务报告》表明,2017年银行业金融机构离柜交易笔数同比增长46.33%;离柜交易金额达2010.67万亿元,同比增长32.06%;全国银行业平均离柜业务率为87.58%,比2016年提高了3.07%。由于电子科技的迅猛发展,网上银行、手机银行等多种形式的电子银行被广大客户普遍接纳、使用,传统银行正以智能化、轻型化、多元化为方向加速蜕变,展现出越来越多的创新特性。再次以工行为例,该行以信息技术驱动金融创新,全方位提升金融服务效率,压降经营成本,时刻走在同业领先水平。通过结合外界形势和内部战略计划的需要,发扬优势,着力提升数字化建设能力、创新发展能力、形势洞察分析能力、服务弹性供给能力等核心能力,向线上、智能、数字化的轻型银行逐步转型。近三年,工商银行深度落实以“融e购”、“融e联”和“融e行”三大平台为核心的e-ICBC战略,业务类型全面覆盖,促进工商银行互联网金融业务实现跨越式发展。总行先后成立了七大创新实验室,从事前沿技术研究的专职人员已达五百余人,在人工智能、区块链、生物识别、量子通信、大数据、云计算、物联网等多个专业领域探索创新。



是监管层面的深度应用。大数据时代将重新解构银行现行的信用评价模式,技术迭代将拓宽风险防控边界。金融科技创新下的大数据在风险防控上主要应用于精准获客、风险评分、反欺诈和智能催收等方面,可以通过整合大量结构化数据和非结构化的数据,筛辨客户信用情况真实性及准确度,降低商业银行获取评级信息的成本,旧模式下难以判断的客户风险将变得可以计量。一方面,银行通过基于大宗量化数据的分析计算,能够了解客户的风险偏好和理财需求,通过趋势的预测实施精准营销,降低营销成本,提升营销效率。另一方面,利用人工智能技术探求数据背后用户主导的惯性行为模式,或是从历史行为数据中去量化风险、计算担受风险时的行为偏好,来检测复杂的洗钱与恐怖融资行为,从而对可能的风险进行预算和预防。数据库内会建立起对客户的各个指标具有针对性的精准画像,有效识别和标记可疑交易,以便将监测资源加大投放在高风险交易上,促进预测与甄别欺诈风险、可疑交易行为、违约和系统袭击等各类别风险,提高风险管控能力。



外,先进技术也并非万能,科技本身带来的风险外溢,一旦超过一定控制范围,也有可能成为一种隐患。科技的应用是把双刃剑,仍需要有标准化规则或操作指引来保障业务的安全落地。



技赋能金融,金融驱动科技。金融始终是现代经济的“血液”,是实现科技创新驱动的一个重要条件。以新兴产业为主导的“第四次工业革命”离不开金融的支持,并对金融创新提出了更高要求,与此同时,科技创新也为金融创新提供了空间与可能性。金融科技发展正在加速改变中国消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资等一系列金融行为,为银行业带来机遇也带来挑战,新技术的应用逐渐成银行解决难点痛点关键点和转型持续发展的基本条件。



在具有划时代意义的中国全面改革开放四十年的历史节点上,作为中国银行业的基层工作者,作为这场伟大改革的经历者、见证者与受益者,我们回首梳理我国金融与科技相互融合的发展进程;我们吸纳总结金融与科技相互赋能的宝贵经验;我们尽情展望金融与科技相互促进的远大前景。


(本文作者:王长悦)




供稿|衡水分行团委

编辑|河北分行团委  王冠翔

审核|河北分行团委  杨   帆

投稿|icbchbtw@163.com

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